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当初轻率出借信用卡,如今朋友反目上法庭

点击次数:次 作者:998法治大讲堂 更新时间:2018-11-21 19:07:00

老同学有困难时仗义相助,出借信用卡;不曾想老同学是个名副其实的“老赖”,刷爆信用卡却未按时还款,到头来所有欠款却算在自己的头上。能否走出欠款困境?点击音频收听律师档案——仗义救急,却要替人背锅。


案情回放

小郑是小王的高中同学,她们一起度过了三年的青葱时光,彼此相互扶持、信任,拥有深厚的同学情谊。

2018年5月,小郑打电话向小王寻求帮助。


小郑:小王,我这两天有点急事,急需用钱,你最近手头宽裕么,能不能借我点钱先周转一下?

小王:需要多少?

小郑:一万。

小王:那么多?借可以借,但是我现在手头也没这么多。要不这样,你拿我信用卡先去救急。不过我可得嘱咐你,一定要按时还款,要不逾期就麻烦了。

小郑:太好了,你放心我会及时还上的,那我明天过来找你拿卡?

小王:行。


凭着多年的同学情谊,小王也没问具体缘由,在筹集不到足够现金的情况下,先行将信用卡借给小郑救急。令小王万万没有想到的是,自己无比信任的老同学却是个十足的“老赖”,借款竟然给自己招来了巨大的麻烦。

信用卡被拿走的几个月后,小王开始收到银行的催款通知,要求她尽快还本付息。小王知道小郑在使用自己的信用卡,当时也没多想,便给小王打电话......


小王:小郑,银行给我发催款通知了,让尽快把钱还了,你尽快把窟窿补上哈。

小郑:好的好的,你别担心,我会抓紧补上。


然而小郑并没有实现自己的承诺,此后小王又陆续收到多份银行的催款通知单,小王有点着急了,她赶快去银行柜台查询信用卡交易账单。这一查,她差点气晕过去,小郑心急火燎的借钱居然全部用于了消费。近5万元的账单显示,款项支出全是购买衣服,化妆品。小王想找小郑问清楚,让她尽快把钱还了,但拨打电话时,对方已是关机状态,发微信时已显示被拉入黑名单。

小王的重情重义换来的却是电话那头的忙音和微信被拉入黑名单,好心帮老同学,最后却使自己陷入官司,小王后悔不已。懊恼之余,小王也坚称自己没有义务偿还信用卡欠款,在她认为银行未及时将信用卡账单送到自己手中,没有尽到银行应尽的义务。最终,只得通过对簿公堂来走出欠款困境。


本期嘉宾

北京安博(成都)律师事务所律师张姗


案件解读


小王是否应承担还款义务?

信用卡外借行为如何认定?

不少持卡人在观念上认为,只要不是自己刷的卡,就不该由自己还款,这样的想法看似合理,实则是违背契约精神的。根据《银行卡业务管理办法》第二十八条规定,银行卡及其账户只限经法卡银行批准的持卡人本人使用,不得出租和转借。在各银行信用卡章程中,一般都会明确写明“信用卡仅限持卡人本人使用,因出租、转让或转借信用卡而产生的一切后果由持卡人承担。”在银行的《信用卡领用合约》中也会明确,信用卡仅限申卡人自己使用,不允许借给他人用于消费,否则产生的相关损失,银行概不负责,由持卡人本人来承担。

就本案来讲,小王作为持卡人与银行签署信用卡领用合约,透支且未依约履行还款义务,持卡人已构成违约。根据合同相对性原则,小王有义务偿还欠款,而银行与小郑不存在直接合同关系,银行也没有理由直接要求小郑直接向银行还款。银行与持卡人之间存在合约,具有严格的法律意义,而且在银行《信用卡领用合约》中一般都会明确约定不得将信用卡转借他人,所以说外借行为本身就违反了契约内容。

借卡人与持卡人之间形成的是何种法律关系?

针对类似纠纷司法实践中,对借卡人与持卡人之间的法律关系,法院一般确定的案由为民间借贷纠纷。持卡人与借卡人之间借贷关系的标的虽然非传统意义的现金而是借用信用卡,但因信用卡是银行向持卡人发放的具有信用消费的特殊载体,具有现金消费或取现的功能,具备一定意义的金钱性质,借用信用卡的行为,其实质是借用持卡人信用额度范围内的资金,并在一定期限内使用该笔资金,故应认定双方实际发生了的金钱转移使用,符合民间借贷法律关系的特征,所以,法院将此类案件的案由定为民间借贷纠纷。根据《中华人民共和国合同法》第52 条规定:“违反法律、行政法规强制性规定订立合同是无效的。”借卡人与持卡人均是完全民事行为能力人,借用信用卡的行为是双方的真实意思表示,虽然借用信用卡的行为违反了中国人民银行关于信用卡只能由持卡人本人使用,不得出租和转借的规定,但该规定属于部门规章,故违反该规定并不影响合同的效力,因此,小王和小郑之间的借贷行为是有效的,双方之间已形成事实上的民间借贷法律关系。


发生类似纠纷,持卡人应如何维护自身权益?

如此发生类似事情,持卡人需要承担相应责任,在偿还所欠的银行本金、逾期还款利息及滞纳金后,可向实际使用人进行追偿,一般情况下,也只有通过诉讼这一途径解决。持卡人作为原告需要提交相关证据证明借卡人确实借用了信用卡持有并消费透支的事实,以及借卡人借用信用卡的期间以及在这期间进行消费透支的总额等。这类纠纷证据包括但不限于借卡人给持卡人出具的借条、银行的流水账单、银行的对账单,为证明借卡人借用信用卡事实进行的录音而形成的录音证据、短信/微信记录等。


将信用卡随意转借他人

会给持卡人带来哪些风险?

主要会给信用卡持卡人带来以下几方面的风险:

第一,逾期未足额还款,会影响持卡人征信记录,造成持卡人个人信用污点,影响持卡人之后申请房贷、车贷等业务的办理,贷款银行会适当提高贷款利率或者降低贷款成数,甚至直接拒绝发放贷款。很多人在将信用卡转借他人使用的时候,都是直接“爽快”的把卡片递出去,未对信用卡的还款日和可用额度等进行交接。如出现逾期未足额还款,将直接影响被借卡人的个人征信。

第二,借卡人持卡不还,恶意透支,持卡人将面临被起诉风险;由他人恶意透支导致的信用卡欠款,须由持卡人本人负责偿还,不管对方使用你的信用卡消费了多少钱,你都只能默默地替对方还款。如果对方透支的额度较大,而你又无力帮其按时、足额还款的话,将有可能面临被起诉风险。另外,在他人持卡期间发生的信用卡丢失、盗刷等损失,也不能享有银行的失卡保障等服务,一切损失都须由持卡人自己承担。更有甚者,他人持卡期间发生的信用卡套现、诈骗等行为,涉及到法律责任的,持卡人本人也难逃其责。

第三,如果未在银行规定的还款期限内偿还欠款,发卡银行有权自行或委托他人通过信函、短信、邮件、电话、上门等多种形式向领卡人催收欠款,如果在合约中约定了逾期欠款,发卡银行可以从领卡人在发卡银行任何分支机构开立的任何账户中直接抵销,且催收发生的费用有领卡人支付的,给借卡人也会带来更大的经济困扰。

借卡人恶意透支

持卡人是否需承担相关刑事责任?

根据《中华人民共和国刑法》第196条规定,有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产;其中包括恶意透支的情形,恶意透支,是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后仍不归还的行为。恶意透支型信用卡诈骗罪的犯罪主体不仅包括申领卡人,还可以包括实际使用人。如申领卡人和实际使用人具有共同犯罪故意,并且共同实施犯罪行为,应以信用卡诈骗罪共犯论处;在申领卡人缺乏共同犯罪故意,或者无法查明申领卡人具有共同犯罪故意的情形下,只能对实际使用人以信用卡诈骗罪论处。

就本案而言,小郑借用小王的信用卡,为实际使用人,明知自己无还款能力,仍疯狂透支且拒绝归还,小王缺乏共同犯罪的故意,不承担刑事责任。


如果借卡人不归还信用卡

为避免损失扩大,借卡人可以采取哪些措施?

若借卡人不归还出借的信用卡,为避免因未及时还款给自己留下不良信用记录,影响今后生活,持卡人可将挂失之前的欠款进行偿还,然后将信用卡挂失,以免造成损失的进一步扩大,给自己带来更大麻烦。另外,持卡人应当及时调取银行对账单,了解交易情况,对可能涉嫌刑事犯罪的可以到公安机关报案。但这类维权由于取证困难,无论民事或刑事方式,都可能存在无法挽回损失的风险。


信用卡使用建议

由于信用卡跟个人信用挂钩,建议不要委托中介机构来办理信用卡;领用后管理好自己的卡片、密码,防止信息泄露;尽量避免信用卡外借,以免陷入经济问题;记住信用卡的账单日和还款日,按时还款;千万注意不要想着利用信用卡来套取现金;“量入为出” 请合理安排个人的信用消费;定期清理信用卡,将不常使用的卡片注销。

通过这个案例要提醒大家的是,不要因为好面子等原因将信用卡轻易外借,也不要将卡号、有效期、密码等个人信息轻易透露给他人。如确有必要出借的,需告知还款日及可用额度,也一定要掌握和了解信用卡的使用情况,要注意保存借卡的相关记录、刷卡的时间地点提示等关键性证据,借卡人没按时还款,持卡人应当及时妥善处理,以避免承担更大的法律责任。


这起案件的最终处理结果是:银行将小王诉至法院,要求小王偿还所欠本金、利息、滞纳金等。虽然小王认为她将信用卡出借予小郑使用,小郑使用该卡所产生的债务应当由小郑偿还,她无须向银行承担清偿责任,而且银行未按规定寄送对帐单,她对信用卡项下的交易情况并不了解。但是法院认为,银行与小王之间存在信用卡合同关系,小王在透支后未依约履行还款义务已构成违约,应当承担还款义务及相应的违约责任。未收到对账单,根据小王和银行签署的《信用卡领用合约》规定,小王应当主动查询并及时提出异议,其不清楚交易情况,理据不足,况且无论小王是否将信用卡出借予小郑使用,并不影响其债务清偿的责任认定。最终法院判令小王偿还欠款本金、利息、滞纳金等。

随着信用卡消费的辐射领域逐步扩大,作为一种快捷、高效的支付手段,在给我们银行信用卡消费便利的同时,同样存在种种风险,与之相伴的信用卡法律纠纷也层出不穷。因此,在信用卡消费领域,大家应保持理性,尤其在借用信用卡透支消费时更应慎重,提高风险防范意识,及时履行相关的法律义务,避免得不偿失。