谈房说法

安博说法||腾讯房产联合推出《谈房说法》 第20期:与虎谋皮,消费贷买房你不知道的“坑”……

点击次数:次 作者: 更新时间:2017-12-19 14:53:00

热点房事

-------------------------------


有网友咨询:“最近看中了天府新区的一个楼盘,据说明年1月份会开盘,但现在排号已经近千号了,而且销售人员私底下透露首付至少要8成,不然摇号的资格都没得。现在手里东拼西凑估计能拿出3成,还要5成,差不多接近100万。以前电话天天被卖房的骚扰,现在电话天天被贷款公司的CALL到爆,咨询了一下他们,说是信用贷只能贷50万,有房屋抵押的话,可以贷到100万,只能贷3年,手续费2.5%;但只能贷3年的话,每个月的还款额太高,贷款经理说可以先息后本,也就是3年都只用还息,最后还100万的本,然后又贷出来,这样循环贷就能够长达10-20年。”到底该不该贷呢?楼市九点半咨询了北京安博成都律师事务所范云云律师。

北京安博成都律师事务所   范云云律师

律师说法

消费贷买房增加金融风险


问题1、国家为什么会禁止消费贷用于买房?消费贷款流向楼市,可能会造成哪些负面影响?

答:根据中国银监会网站信息,我国今年消费贷款快速增长,Wind数据显示,2017年1-7月,居民新增消费性短期贷款达1.06万亿,累计同比多增7137亿。而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿,今年前7个月新增总额已远超去年全年。我们国家的每一种贷款都有其固定的借款用途、适用的利率,各种贷款的审批标准都有所差异。一般而言,消费贷相较购房贷款,期限短、利率低、手续方便,若改变了借款用途,使消费贷流入房地产市场,可能会发生以下不良影响:

(1)增加金融风险,我们国家的住房贷款都需要缴纳一定的首付款,而有的投机者在各地住房贷款限缩、房地产政策进一步调控的基础上并末放弃投机,而采用通过消费贷全款买房,然后再用房进行抵押贷款,用较少的钱去套房,加大了杠杆风险,一旦出现风险,房价下跌或变现困难又无其他资金归还,将使贷款出现风险,银行的贷款将不良,美国的次贷危机就是低信用高杠杆产生的,这种高杠杆增加了银行及整个金融体系的风险。

(2)国家政策无法有效实施,习大大说“房子是用来住的不是用来炒的”,国家出台各类限购政策,包括房贷的贷款利率的调整,都是基于国家政策对于房地产市场的调控,就是为了限制资金流入房市,但若通过消费贷买房,将本不应流向房地产市场的资金流入房地产市场,将本不应享有的贷款利率、贷款政策适用在“购房”贷款上,会造成国家政策无法有效实施。



消费贷购房承担风险大


问题2、如果被查到,购房者需要承担哪些风险?贷款的机构需要负哪些责任?



对于购房者而言:

(1)贷款被回收的风险,上图是银监局网站公布的厦门银行业通过自查自纠回收的个人消费贷和经营性贷款,不止厦门北京、江苏、深圳、广州等地的监管部门都先后发文让相关机构自查自纠,重申强调严禁个人消费贷款用于支付购房款,若贷款被挪用后,银行纠查收回贷款,购房者需提前归还贷款。

(2)提前还款若无法归还,则会影响征信,征信受到影响,以后的贷款等都会受到限制。

(3)购房者虚构借款用途,提供虚假资料、证明文件合同的,根据具体情节有可能涉嫌《中华人民共和国刑法》的第一百七十五条的“骗取贷款、票据承兑、金融票证罪”或第一百九十三条的“贷款诈骗罪”

具体法律条款:

《中华人民共和国刑法》的第一百七十五条:以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等,给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金;给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。
  单位犯前款罪的,对单位判处罚金,并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员,依照前款的规定处罚。

第一百九十三条 有下列情形之一,以非法占有为目的,诈骗银行或者其他金融机构的贷款,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:

  (一)编造引进资金、项目等虚假理由的;

  (二)使用虚假的经济合同的;

  (三)使用虚假的证明文件的;

  (四)使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的;

  (五)以其他方法诈骗贷款的。


对于金融机构而言:

(1)有可能面临监管风险,《商业银行法》第三十五条“商业银行贷款,应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”作为金融机构因对借款人的借款用途进行严格审查,若在发放贷款前,未尽到严格审查义务,则有可能面临罚款等处罚。在百度上以消费贷、被罚为关键词进行检索,就检索到多条银行因违规被罚的信息。

2)若与借款人及相关人员串通,伪造虚假资料,违规发放贷款的,发放贷款数额巨大或者造成重大损失的则有可能构成《刑法》第一百八十六条违法发放贷款罪



消费贷买房可能涉嫌贷款诈骗罪


问题3、消费贷买房会涉及诈骗吗?有没有相关的案例?

答:用消费贷买房,改变了借款用途,若在借款时还提供了虚假的资料、合同、文件来虚构消费贷的借款事实,就可能涉嫌前述刑法中规定的罪名:骗取贷款罪及贷款诈骗罪,我们来看一个具体的案例,以案说法,看看乱用“消费贷”的法律后果。

【案号:(2016)辽05刑终46号】:赵明辉、李某甲于2010年3月5日在某信用社,编造被告人李某乙的妻子黄某某贷款购车的理由,伪造黄某某购车的相关手续,诈骗信用社贷款人民币253000元。李某甲将该贷款项用于给付被告人赵明辉及倒卖矿石。法院认为,赵明辉、李某甲以非法占有为目的,诈骗金融机构贷款,数额巨大,其行为均已构成贷款诈骗罪。李某乙以欺骗手段取得金融机构贷款,给金融机构造成重大损失,其行为已构成骗取贷款罪。法院判决:

1)赵明辉犯贷款诈骗罪,判处有期徒刑6年,并处罚金人民币6万元,与前罪(赵明辉于2015年因犯贷款诈骗罪被判处有期徒刑12年,并处罚金人民币30万元,)判处有期徒刑19年,并处罚金人民币80万元数罪并罚,执行有期徒刑20年,并处罚金人民币86万元;

2)被告人李某甲犯贷款诈骗罪,判处有期徒刑3年,缓刑5年,并处罚金人民币6万元;

3)被告人李某乙犯骗取贷款罪,判处有期徒刑2年,缓刑2年,并处罚金人民币2万元;违法所得人民币13.3万元依法予以收缴。


所以,乱用消费贷,贷款被回收,信用有风险,虚假或伪造,还可被判刑,购房者请谨慎!